은행에서 "원리금균등으로 하시겠어요, 원금균등으로 하시겠어요?"라고 물으면 대부분 뭐가 다른지 모른 채 하나를 고른다. 두 방식의 총 이자 차이가 수백만 원에 달하는데도 말이다.
두 상환 방식의 핵심 차이
| 구분 | 원리금균등상환 | 원금균등상환 |
|---|---|---|
| 월 납입금 | 매달 같은 금액 | 초기에 많고, 점점 줄어듦 |
| 원금 상환 | 초반에 적게, 후반에 많이 | 매달 같은 금액 |
| 총 이자 | 더 많음 | 더 적음 |
| 장점 | 고정 지출로 계획 세우기 쉬움 | 이자 절약 효과 |
| 단점 | 총 이자 부담 큼 | 초기 상환 부담 큼 |
실제 금액으로 비교해보기
대출 2억 원, 연 이자율 4%, 상환 기간 30년 기준으로 계산하면 차이가 명확하다.
원리금균등상환
- 월 상환금: 약 95.5만 원 (30년간 동일)
- 총 상환금: 약 3억 4,380만 원
- 총 이자: 약 1억 4,380만 원
원금균등상환
- 첫 달 상환금: 약 122.2만 원
- 마지막 달 상환금: 약 56.7만 원
- 총 상환금: 약 3억 2,033만 원
- 총 이자: 약 1억 2,033만 원
차이 같은 조건에서 원금균등이 원리금균등보다 총 이자가 약 2,347만 원 적다. 대신 초기 월 상환금이 약 27만 원 더 높다.
어떤 방식을 골라야 하나
- 원리금균등이 유리한 경우
- 매달 고정 금액으로 지출을 관리하고 싶을 때. 사회 초년생이나 생활비가 빠듯한 시기에 적합하다. 월 부담이 일정하기 때문에 자금 계획을 세우기 쉽다.
- 원금균등이 유리한 경우
- 초기 상환 여력이 있고, 총 이자를 줄이고 싶을 때. 소득이 안정적이고 여유 자금이 있는 직장인에게 맞는다. 시간이 갈수록 월 부담이 줄어드는 것도 장점이다.
대출 금액별 월 상환금 참고표
연 이자율 4%, 30년 상환 기준이다. (참고용 근사치이며, 정확한 금액은 조건에 따라 달라진다.)
| 대출금 | 원리금균등 월 납입 | 원금균등 첫 달 | 총 이자 차이 |
|---|---|---|---|
| 1억 | 약 47.7만 | 약 61.1만 | 약 1,170만 |
| 2억 | 약 95.5만 | 약 122.2만 | 약 2,347만 |
| 3억 | 약 143.2만 | 약 183.3만 | 약 3,520만 |
| 5억 | 약 238.7만 | 약 305.6만 | 약 5,867만 |
5억 원 대출에서 상환 방식 하나로 총 이자가 약 5,900만 원 차이 난다. 이 금액이면 중형차 한 대 값이다.
상환 스케줄 확인하기
대출 계산기에 대출 금액, 이자율, 기간을 넣으면 두 방식의 월 상환금, 총 이자, 총 상환금이 한눈에 비교된다. 회차별 상환 스케줄표도 제공되어, 몇 년 차에 원금이 얼마나 줄어드는지 시간 흐름에 따라 확인할 수 있다.
상환 방식은 계약 후에 바꾸기 어렵다. 숫자 한 번 넣어보는 데 30초면 되니, 계약 전에 두 방식의 차이를 직접 비교해보는 게 수천만 원을 아끼는 첫걸음이다.